Με πολύ μικρό κόστος που αντιστοιχεί σε λίγους... καφέδες ή 30-40 μπύρες, μπορεί κάποιος να ασφαλίσει την περιουσία του έναντι σεισμού, φωτιάς, πλημμύρας και δεκάδων άλλων περιπτώσεων που καλύπτουν ζημίες ή και ολική καταστροφή.
Σας παρουσιάζουμε έναν χρηστικό οδηγό, που αφορά τουλάχιστον το 80% των σημερινών ιδιοκτητών σε ολόκληρη τη χώρα, καθώς δεν έχουν προχωρήσει στην ασφάλιση της κύριας κατοικίας, του εξοχικού ή της επαγγελματικής τους εγκατάστασης, έναντι φυσικών καταστροφών, κακόβουλων ενεργειών (διαρρήξεις) ή άλλων βλαβών.
Σύμφωνα με τα στοιχεία των ασφαλιστικών εταιρειών επί συνόλου 7.000.000 ιδιοκτησιών αστικών ακινήτων, μόλις το 1.100.000 είναι ασφαλισμένες έναντι διαφόρων κινδύνων, με την ασφαλιστέα περιουσία να ανέρχεται σε περίπου 325 δισ. ευρώ!
Η αλήθεια είναι ότι γενικά οι Έλληνες δεν έχουν ασφαλιστική κουλτούρα και αν δεν υπήρχε η υποχρεωτική ασφάλιση των ακινήτων που αποκτώνται ή ανεγείρονται με στεγαστικά και επαγγελματικά δάνεια, ο αριθμός των ασφαλισμένων κτιρίων, θα ήταν πολύ μικρότερος.
Από τη μία, η... βεβαιότητα ότι δεν πρόκειται να τους πλήξει κάποια θεομηνία ή ότι θα λάβουν βοήθεια από το Κράτος, η συντριπτική πλειονότητα των ιδιοκτητών έχουν αφήσει στο... έλεος του Θεού, κόπους μιας ζωής που μπορεί να χαθούν από τη μία στιγμή στην άλλη.
Από την άλλη, η οικονομική πίεση και τα χρέη των νοικοκυριών έχουν αναγάγει την ασφάλιση περιουσίας σε... περιττό έξοδο και μόνο όταν γίνεται η... στραβή, συνειδητοποιούν όλοι το κόστος μιας τέτοιας επιλογής. Η Ελλάδα είναι η μόνη χώρα του δυτικού κόσμου όπου οι πληγέντες ζητάνε λεφτά από τους φόρους που συλλέγει το ελληνικό κράτος, καθώς έχουν ανασφάλιστα τα περιουσιακά τους στοιχεία, σε αντίθεση με τους πολίτες άλλων χωρών, οι οποίοι μέσα σε λίγα 24ωρα αποζημιώνονται για τις ζημιές που έχουν υποστεί.
Εδώ και δεκαετίες, χιλιάδες ιδιοκτήτες που έχουν υποστεί ζημιές ή καταστροφές έλαβαν από το Κράτος... ψίχουλα, ενώ αν είχαν ασφαλισμένες τις κατοικίες τους «αγοράζοντας» με 1,0-1,50 ευρώ ετησίως, κεφάλαιο ύψους 1.000 ευρώ, θα ήταν σχεδόν πλήρως καλυμμένοι. Δηλαδή, η ασφάλεια μιας κατοικίας επιφάνειας 100 τ.μ., αξίας 100.000 ευρώ με πλήρη κάλυψη για σεισμό, φωτιά, πλημμύρα και δεκάδες άλλες αιτίες, κοστίζει ετησίως από 100 ευρώ και κλιμακώνεται ανάλογα με τις επιθυμίες του πελάτη, αλλά και σύμφωνα με κάποιες συγκεκριμένες προϋποθέσεις και παραμέτρους.
Τα σούπερ SOS για την ασφάλιση κτηρίων
Η ποιότητα και το έτος κατασκευής του ακινήτου αποτελούν τα «κλειδιά» για τον προσδιορισμό του ασφαλιστέου κεφαλαίου του, με βάση το οποίο υπολογίζονται τα ετήσια ασφάλιστρα.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες συστήνουν στους υποψήφιους πελάτες ότι για το δικό τους συμφέρον, πρέπει να υιοθετήσουν την πραγματική αξία ανακατασκευής του ακινήτου. Μάλιστα, έχει αποδειχθεί στην πράξη, ότι χιλιάδες ιδιοκτήτες με ασφαλισμένα ακίνητα, πήραν πολύ λιγότερα χρήματα, καθώς αποδείχθηκε ότι τα είχαν υπο-ασφαλίσει.
Η βασική αρχή που διέπει τα ασφαλιστήρια συμβόλαια Πυρός-Σεισμού είναι το ελάχιστο ασφαλιστέο κεφάλαιο που αντιστοιχεί στο πραγματικό ελάχιστο κόστος οικοδομής και έχει προσδιοριστεί στα 1.000 ευρώ ανά τετραγωνικά μέτρο και αυξάνεται ανάλογα με το είδος της κατασκευής.
Τα σημαντικότερα σημεία που πρέπει να έχει υπόψιν του ένας ιδιοκτήτης που θέλει να ασφαλίσει το ακίνητο του είναι τα εξής:
- Ο ακριβής υπολογισμός της ασφαλιστέας αξίας πρέπει να αποτυπώνει την πραγματικότητα και ο υποψήφιος πελάτης να γνωρίζει εκ των προτέρων, τι αποζημίωση θα λάβει ανάλογα με τη ζημιά που θα υποστεί.
- Οι οικοδομές χτίζονται με βάση τον ισχύοντα πολεοδομικό και αντισεισμικό κανονισμό, κάτι που ανεβάζει την ασφαλιστέα αξία της οικοδομής. Συνεπώς, η κατάταξη του ακινήτου με βάση τη σεισμική επικινδυνότητα, καθορίζει και το ύψος του σχετικού ασφαλίστρου.
- Οι ασφαλιστικές εταιρείες κατατάσσουν τα κτίσματα σε τρεις κατηγορίες από πλευράς ποιότητας της κατασκευής, προκειμένου να υπολογίσουν το ακριβές ύψος των ασφαλίστρων και το ελάχιστο ποσό υπολογισμού της ασφαλιστέας αξίας.
- Το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο της οικοδομής δεν υπολογίζεται με βάση την εμπορική ή την αντικειμενική αξία, αλλά με βάση το κόστος κατασκευής ανά τετραγωνικό μέτρο και προφανώς δεν περιλαμβάνει την αξία του οικοπέδου. Δηλαδή, αποζημιώνεται το ακίνητο σαν να ξαναφτιάχνεται από την αρχή.
- Τα αυθαίρετα που δεν έχουν τακτοποιηθεί δεν ασφαλίζονται, ενώ υπάρχουν και συγκεκριμένες περιοχές της Αθήνας που τα ασφάλιστρα για φωτιά ή κακόβουλη πράξη ή τρομοκρατική ενέργεια είναι στα ύψη ή οι εταιρείες δεν δέχονται να αναλάβουν τον ασφαλιστικό κίνδυνο.
- Για τις επιχειρήσεις δεν αρκεί μόνο η προστασία του κτιρίου, αλλά ασφαλίζονται ο μηχανολογικός ή ηλεκτρονικός εξοπλισμός, η αξία των εμπορευμάτων και των πρώτων υλών. Εξυπακούεται ότι σε τέτοιες περιπτώσεις τα ασφάλιστρα μπορούν να φτάσουν σε πολλές χιλιάδες ευρώ. Ο προσδιορισμός της αξίας τέτοιων παραμέτρων, σε περίπτωση καταστροφής και αντικατάστασης τους λόγω πυρκαγιάς, πλημμύρας, κλοπής, σεισμού, τρομοκρατικών ενεργειών ή άλλων αιτιών, είναι μια πολύ σημαντική παράμετρος. Χιλιάδες επαγγελματίες είδαν κτήρια και εξοπλισμό αξίας εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ να καταστρέφονται ολοσχερώς από διάφορες, γιατί δεν είχαν προνοήσει να ασφαλίσουν το σύνολο της περιουσίας και του περιεχομένου της επιχείρησης. Στις καταστροφές πρέπει να προστεθούν και τα διαφυγόντα έσοδα ή κέρδη λόγω διακοπής λειτουργίας.
Πολύ χαρακτηριστική είναι η περίπτωση της καταστροφής στο Μάτι, όπου ένας πολύ μικρός ιδιοκτητών ακινήτων και επιχειρήσεων που ήταν υποχρεωτικά ασφαλισμένα λόγω τραπεζικού δανεισμού, έλαβαν αποζημιώσεις 200.000 ή και 300.000 ευρώ μέσα σε λίγες ημέρες! Αντιθέτως, η συντριπτική πλειονότητα που διέθετε ανασφάλιστα ακίνητα ή ακίνητα που ούτως ή άλλως δεν ασφαλίζονται (αυθαίρετα), καταστράφηκαν και περιμένουν 3 χρόνια, πότε θα... δεήσει το Κράτος να τους αποκαταστήσει.
Τι ασφαλίζεται
Οι ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν σχεδόν τα πάντα ανάλογα με τις απαιτήσεις του πελάτη, ο οποίος με λίγα ή και... περισσότερα ευρώ ετησίως μπορεί να έχει πλήρη κάλυψη για την... κακιά στιγμή.
Όπως δηλώνει το στέλεχος πωλήσεων μεγάλης πολυεθνικής ασφαλιστικής εταιρείας "μια πλήρης κάλυψη κινδύνου για μια κατοικία κυμαίνεται μεταξύ 1,00-1,20 ευρώ ανά 1.000 ευρώ ασφαλιστέου κεφαλαίου". Δηλαδή μια κατοικία 100 τ.μ. για τις βασικές καλύψεις πυρός-σεισμού, έχει ετήσιο ασφάλιστρο μεταξύ 120-140 ευρώ! Σε περίπτωση ολικής καταστροφής, ο ιδιοκτήτης θα πάρει το ποσό των 100.000 ευρώ για την ανακατασκευή της, ενώ στο πακέτο μπορεί να περιλαμβάνεται προσωρινή στέγαση με πληρωμή ενοικίου. Όσο για το περιεχόμενο, για ασφαλιστέο κεφάλαιο π.χ. 40.000 ευρώ, το ετήσιο ασφάλιστρο κυμαίνεται μεταξύ 70-120 ευρώ, ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία και τους ειδικούς όρους των συμβολαίων.
Αναφορικά με τις επιχειρήσεις, υπάρχουν ασφαλιστικές καλύψεις ανάλογα με το αντικείμενο. Για παράδειγμα ένα καφενείο σε επαρχιακή πόλη, με ασφαλιστέα αξία 50.000 ευρώ και περιεχόμενο 20.000 ευρώ, θα καταβάλει ετησίως ποσό γύρω στα 130 ευρώ. Αντίστοιχα, για τα ίδια ασφαλιστέα ποσά, ένα φροντιστήριο θα πληρώσει 110 ευρώ και ένα συνεργείο αυτοκινήτων 180 ευρώ. Άρα, το ετήσιο ασφάλιστρο είναι συνδεδεμένο με το είδος της εμπορικής δραστηριότητας. Το ύψος του ετήσιου ασφαλίστρου εξαρτάται και από το κάθε πρόγραμμα που προσφέρει η εταιρεία. Έτσι, για ένα σπίτι αξίας 100.000 ευρώ χωρίς κάλυψη σεισμού λόγω κατασκευής με τον τελευταίο οικοδομικό κανονισμό, το ετήσιο ασφάλιστρο κυμαίνεται από 50-80 ευρώ! Σημειώνεται ότι στο περιεχόμενο δεν ασφαλίζονται ποτέ χρήματα, κοσμήματα και τιμαλφή.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες ασφαλίζουν κτίρια, περιεχόμενο, βοηθητικούς χώρους και αναλογία κοινόχρηστων χώρων, ανάλογα με τη σύσταση οριζόντιας ή κάθετης ιδιοκτησίας του ακινήτου. Ο υποψήφιος πελάτης, πρέπει να γνωρίζει ότι η σωστή ασφαλιστέα αξία για τις οικοδομές και τα κτίρια, πρέπει να αντανακλά το πραγματικό κόστος ανακατασκευής τη στιγμή που προκλήθηκε η ζημιά. Το ίδιο πρέπει να γίνεται και στην ασφάλιση του περιεχομένου της κατοικίας ή της επιχείρησης. Στις πρόσθετες καλύψεις περιλαμβάνονται και τυχόν ζημιές που μπορεί να προκληθούν με υπαιτιότητα του ασφαλισμένου σε τρίτους. Δηλαδή, κάποιος μπορεί να προκαλέσει ζημιά σε άλλο πρόσωπο, αλλά εφόσον είναι ασφαλισμένη η περιουσία του, θα τη βγάλει... καθαρή. Αν προκαλέσει ζημιά χωρίς να έχει ασφαλιστική κάλυψη (π.χ. πρόκληση πυρκαγιάς, ζημιά σε εγκαταστάσεις κλπ.), τότε μπορεί να χάσει ό,τι έχει και δεν έχει, προκειμένου να αποζημιώσει τους παθόντες!
Καχυποψία
Πολύς κόσμος είναι... καχύποπτος ως προς την ασφάλιση περιουσίας, με αποτέλεσμα την ώρα της καταστροφής να ζητάει τη συνδρομή του κράτους και να συνειδητοποιεί πόσο μεγάλο είναι το κόστος που καλείται να καταβάλει ή οι οριστικές απώλειες που θα υποστεί.
Σε τέτοιες περιπτώσεις, όλοι καταλαβαίνουν το κόστος της απρονοησίας, αλλά είναι πάρα πολύ αργά. Σύμφωνα με το άρθρο 198 του Εμπορικού Δικαίου, στον Κλάδο Περιουσίας έχει υποχρεωτική ισχύ ο αναλογικός όρος. Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος έχει ασφαλίσει το σπίτι σας για 100.000 ευρώ, τότε σε περίπτωση ολικής καταστροφής θα πάρετε στο ακέραιο το συγκεκριμένο ποσό, ενώ στα ασφαλιστήρια συμβόλαια υπάρχουν όροι περί πληρωμής του ενοικίου από την εταιρεία για όσο διάστημα διαρκέσουν οι εργασίες ανακατασκευής.
Αντίθετα, αν η αξία που έχει δηλωθεί στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υπολείπεται της τρέχουσας που καταστράφηκε, τότε ο παθών θα πάρει ως αποζημίωση ένα μέρος ανάλογα με την ασφαλιστέα αξία που έχει αποδεχθεί. Σε περίπτωση που κάποιος ασφαλισμένος έχει «φουσκώσει» την αξία της ασφαλιστέας περιουσίας, πληρώνοντας βεβαίως και υψηλότερα ασφάλιστρα, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει ακριβώς την αξία κατά τον χρόνο που έγινε η ζημιά. Μάλιστα, αν η υπερασφάλιση ενέχει δόλο, τότε θεωρείται άκυρη και η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να απαιτήσει τα δεδουλευμένα ασφάλιστρα έως τη στιγμή της ζημιάς.
Τι καλύπτουν τα ασφαλιστήρια περιουσίας
Πυρκαγιά, Πυρκαγιά από δάσος, Πτώση κεραυνού, Σεισμός, Έκρηξη, Τρομοκρατική Ενέργεια, Πτώση ή πρόσκρουση αεροσκαφών, Αστική ευθύνη από μετάδοση πυρκαγιάς, Έξοδα κατεδάφισης και απομάκρυνσης ερειπίων, Θύελλα, Καταιγίδα, Πλημμύρα, Ζημιές λόγω χιονιού, Ζημιές λόγω παγετού, Διάρρηξη ή υπερχείλιση δεξαμενών και σωληνώσεων, Αστική ευθύνη διαρροής υδάτων, Έξοδα άντλησης υδάτων, Έκρηξη λέβητα κεντρικής θέρμανσης, Κακόβουλες ενέργειες, Πολιτικές Ταραχές, Στάσεις, Απεργίες, Οχλαγωγίες, Πρόσκρουση οχήματος, Ζημιές οικοδομής λόγω διάρρηξης, Απώλεια Μισθώματος, Κατοικίδια Ζώα και πολλά άλλα βάση ειδικών όρων.
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 1
Έστω κύρια κατοικία 80 τ.μ. με πλήρες πακέτο κάλυψης από σεισμό, θεομηνίες ή άλλες αιτίες και περιεχόμενο 30.000 ευρώ. Το ετήσιο ασφάλιστρο για την περιουσία θα είναι από 80-130 ευρώ. Για το περιεχόμενο ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία, το ασφάλιστρο κυμαίνεται από 1,5-2,5 ευρώ ανά ασφαλιστέο κεφάλαιο 1.000 ευρώ. Δηλαδή, για περιεχόμενο 30.000 ευρώ, το ασφάλιστρο διαμορφώνεται στα 45-75 ευρώ. Άρα, συνολικά το ετήσιο ασφάλιστρο για τη συγκεκριμένη κύρια κατοικία θα κυμαίνεται μεταξύ 125-205 ευρώ.
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 2
Έστω κατοικία ασφαλιστέας αξίας 60.000 ευρώ. Αν καταστραφεί ολοσχερώς από φωτιά, πλημμύρα ή άλλα αιτία, τότε ο ιδιοκτήτης θα πάρει στο ακέραιο το ποσό των 60.000 ευρώ. Σε μια τέτοια περίπτωση, το ετήσιο ασφάλιστρο ανάλογα με την εταιρεία κυμαίνεται μεταξύ 30-40 ευρώ! Αν όμως καταστραφεί λόγω σεισμού, δεν λαμβάνει καμία αποζημίωση, εκτός αν υπάρχουν ειδικοί όροι στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 3
Έστω επιχείρηση συνήθους κατασκευής 90 τ.μ. που ασφαλίζεται για σεισμό, φωτιά, πλημμύρες, κλοπή και έχει και όλες τις άλλες καλύψεις του πίνακα 1. Η επιχείρηση αυτή κατασκευάστηκε το 1990 και βρίσκεται σε κατηγορία υψηλού σεισμικού κινδύνου (Γ). Το ασφαλιστέο κεφάλαιο είναι 90.000 ευρώ και το ετήσιο ασφάλιστρο με βάση τον πίνακα 4 (ανά 1.000 ευρώ κεφαλαίου) κυμαίνεται για τον σεισμό και τις άλλες καλύψεις από 2,10-2,80 ευρώ, για το περιεχόμενο 2,80-3,50 ευρώ και για την κλοπή 0,80-1,30 ευρώ. Άρα, το ετήσιο ασφάλιστρο διαμορφώνεται ως εξής: 2,10 ευρώ Χ 90 τ.μ. ή 2,80 ευρώ Χ 90, δηλαδή 189-252 ευρώ για τον σεισμό. Στο ποσό αυτό προστίθεται το ετήσιο ασφάλιστρο περιεχομένου 2,80 ευρώ Χ 90 τ.μ.=252 ευρώ ή 3,50 ευρώ Χ 90 τ.μ.=315 ευρώ. Για την κλοπή, το ετήσιο ασφάλιστρο κυμαίνεται από 0,80 ευρώ Χ 90 τ.μ.= 72 ευρώ έως 1,30 ευρώ Χ 90 τ.μ.=117 ευρώ. Συνεπώς για ένα τέτοιο πακέτο καλύψεων το ετήσιο ασφάλιστρο μπορεί να κυμανθεί κατ’ ελάχιστον από 513 ευρώ (189 ευρώ +252 ευρώ + 72 ευρώ) έως 684 ευρώ (252 ευρώ + 315 ευρώ + 117 ευρώ).
Ακολουθήστε το Lykavitos.gr στο Google News
και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
